文章來(lái)源：菜鳥理財(cái)

    相互寶在成員年齡結(jié)構(gòu)整體偏年輕上的優(yōu)勢(shì)，其實(shí)也只是暫時(shí)相對(duì)而言的，除非不斷有新的年輕人加入計(jì)劃“接盤”，不然過(guò)多幾年這個(gè)優(yōu)勢(shì)也就沒(méi)有了。

　　相互寶的影響力實(shí)在不容小覷。

　　7月末的時(shí)候，相互寶的參與人數(shù)有7800多萬(wàn)。

　　8月末的時(shí)候，相互寶的參與人數(shù)增長(zhǎng)到了8300萬(wàn)。

　　又一個(gè)月過(guò)去，相互寶的參與人數(shù)上漲勢(shì)頭依然很猛，10月初菜保到相互寶上面去看時(shí)，發(fā)現(xiàn)人數(shù)已經(jīng)增長(zhǎng)到9200萬(wàn)了。

　　但同時(shí)，每期幫助成員數(shù)以及人均分?jǐn)偨痤~也在一路暴漲。

　　早在8月第一期互助里，幫助人數(shù)500人，人均分?jǐn)?.47元時(shí)，就已經(jīng)有很多人表示分?jǐn)傎M(fèi)暴漲50多倍，無(wú)法接受了。

　　而10月第一期互助公示里，幫助成員人數(shù)已經(jīng)接近2千，人均分?jǐn)傎M(fèi)為3.01元，相比最初兩三分錢的分?jǐn)傎M(fèi)來(lái)說(shuō)，已經(jīng)暴漲了近100倍。

　　現(xiàn)在，大家都在觀望，相互寶的參與人數(shù)以及人均分?jǐn)倲?shù)，到底漲到什么時(shí)候才是個(gè)頭？　　

　　雖然去年相互寶去年曾經(jīng)給出過(guò)人均分?jǐn)傎M(fèi)188元封頂?shù)某兄Z，但眼看如今10月第一期互助里人均分?jǐn)傎M(fèi)已經(jīng)暴漲了近100倍，很多人對(duì)此還是比較擔(dān)心的。

　　于是，相互寶再次站出來(lái)給大家壓壓驚：

　　根據(jù)我們的測(cè)算，相互寶大病互助計(jì)劃2019全年人均分?jǐn)偨痤~預(yù)估為30元左右。

　　也就是說(shuō)，放心好了，接下來(lái)的每期人均分?jǐn)偧词乖贊q，今年一年的總分?jǐn)傎M(fèi)估計(jì)也只是在30元左右。

　　菜保認(rèn)為，一年30元的分?jǐn)傎M(fèi)，已經(jīng)算很便宜的良心價(jià)了。

　　30元放在現(xiàn)在的物價(jià)水平來(lái)看，至多也就一杯網(wǎng)紅奶茶的錢，或者一頓外賣的飯錢，分?jǐn)傁聛?lái)其實(shí)每天都不到1毛錢，就能給自己多加一份30萬(wàn)的保障了。

　　要是連這樣低的分?jǐn)偹�平都不能接受的，大概真是抱著白薅羊毛的心態(tài)進(jìn)來(lái)的，菜保也實(shí)在無(wú)話可說(shuō)。

不過(guò)相互寶這話一出來(lái)，也有相當(dāng)一部分人倒是松了一口氣。

　　畢竟之前已經(jīng)有了188元封頂?shù)男睦眍A(yù)期，現(xiàn)在突然改口說(shuō)預(yù)計(jì)今年只要30元就搞定了，這感覺(jué)就好像遇到超市促銷降價(jià)，撿到大便宜了一樣。

　　有了今年分?jǐn)傎M(fèi)30元封頂?shù)亩ㄐ耐瑁�接下�?lái)還選擇繼續(xù)留在相互寶互助計(jì)劃里的人，應(yīng)該都是對(duì)今年的預(yù)計(jì)總數(shù)目能接受的人了。

　　不過(guò)菜保在這里還是要潑一點(diǎn)冷水：一年30元的分?jǐn)傎M(fèi)，只是對(duì)今年的預(yù)測(cè)，至于未來(lái)兩三年分?jǐn)傎M(fèi)會(huì)不會(huì)上漲，還是一個(gè)未知數(shù)，就連相互寶現(xiàn)在也沒(méi)法給你一個(gè)明確的答案。

　　在給出今年總分?jǐn)傎M(fèi)為30元的預(yù)測(cè)時(shí)，相互寶也給大家分析了為啥今年分?jǐn)偨痤~會(huì)這么低。

　　一方面，因?yàn)橄嗷�寶成員的年齡結(jié)構(gòu)總體來(lái)說(shuō)比較偏年輕，所以互助計(jì)劃的重疾發(fā)生率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于社會(huì)平均水平。

　　另一方面，2019年，絕大多數(shù)成員都經(jīng)歷了3個(gè)月的等待期，而等待期內(nèi)患上重疾是不符合救助規(guī)則的。

　　所以，2019年的救助人數(shù)以及分?jǐn)偨痤~都還處在一個(gè)比較低的水平。

　　確實(shí)，目前相互寶的年齡限制為30天到59周歲，這個(gè)年齡區(qū)間是相對(duì)比較年輕的。

　　而且，其中超6成的成員都是80、90后，整體年齡結(jié)構(gòu)上比較有優(yōu)勢(shì)，因此整體發(fā)病率低于社會(huì)平均水平，這也不難理解。

　　但從長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)的角度來(lái)看，互助計(jì)劃里的成員是會(huì)一年年變老的，他們的身體素質(zhì)會(huì)一年年下降。相應(yīng)的，患病風(fēng)險(xiǎn)也就會(huì)一年年升高。

　　在相互寶10月第一期互助的1718人里，有824名是40歲以上的，有589名是30-39歲的，可以這么說(shuō)，現(xiàn)在的相互寶大都是年輕人在為中年人的保障買單。

　　而只要再過(guò)兩個(gè)多月，第一批90后就要邁入30歲大門了，第一批80后也要邁入40歲大門了，上了一定歲數(shù)，80、90后的患病風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)比現(xiàn)在要高很多。

　　相互寶也深知這一點(diǎn)，不然你以為相互寶為啥會(huì)對(duì)不同年齡可申請(qǐng)互助金進(jìn)行區(qū)分？

　　相互寶30天-39周歲的，最高可申請(qǐng)互助金為30萬(wàn)元，而40-59周歲的最高可申請(qǐng)互助金只有10萬(wàn)元。

　　之所以會(huì)有這樣的年齡段區(qū)分，不就是因?yàn)樯狭艘欢�年紀(jì)，患病風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大大增加嘛，如果沒(méi)有這樣的限制，人均分?jǐn)偨痤~一定會(huì)比現(xiàn)在要高出不少。

　　因此，相互寶在成員年齡結(jié)構(gòu)整體偏年輕上的優(yōu)勢(shì)，其實(shí)也只是相對(duì)而言的，除非不斷有新的年輕人加入計(jì)劃“接盤”，不然過(guò)多幾年這個(gè)優(yōu)勢(shì)也就沒(méi)有了。

　　要是以后加入的00后、10后少，剩下都是已經(jīng)奔三奔四的80、90后，到時(shí)的相互寶就只剩下老弱病殘報(bào)團(tuán)取暖了，分?jǐn)倲?shù)額估計(jì)會(huì)比現(xiàn)在要高出很多。

　　看到這里，可能會(huì)有很多菜友又開始糾結(jié)了，那么到底要不要繼續(xù)持有相互寶呢？

　　菜保還是以前的觀點(diǎn)，相互寶是社保和商業(yè)保險(xiǎn)之外的一個(gè)有力補(bǔ)充，大家可以繼續(xù)持有。

　　至于分?jǐn)倲?shù)額，相互寶2019全年人均分?jǐn)偨痤~的預(yù)估數(shù)目已經(jīng)出來(lái)了，就是30元左右，遠(yuǎn)比菜保預(yù)計(jì)中還要低很多。

　　少喝一杯奶茶，就能省出30元來(lái)給自己額外加多一份保障，這生意還是很劃算的。

　　而以后的分?jǐn)偨痤~會(huì)怎樣，現(xiàn)在誰(shuí)都沒(méi)有辦法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。

　　菜保前面已經(jīng)和大家分析了，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，如果互助計(jì)劃里的成員數(shù)一年年老去，而以后加入的年輕人不夠多，那么到時(shí)分?jǐn)倲?shù)額估計(jì)會(huì)比現(xiàn)在要高。

　　這也算是給大家的一個(gè)小小提醒吧。

　　另外，在持有相互寶的同時(shí)，你也要認(rèn)清楚的一點(diǎn)是，相互寶作為一個(gè)互助計(jì)劃，而不是保險(xiǎn)，會(huì)帶有很大的不確定性。

　　互助計(jì)劃是一種贈(zèng)與行為，獲得風(fēng)險(xiǎn)保障與否，不能給你一個(gè)確定的承諾；

　　互助內(nèi)容后續(xù)也是可以更改的，比如申請(qǐng)互助金的條件，可互助金的金額，都是有可能會(huì)變動(dòng)的；

　　甚至就連互助計(jì)劃能夠存在多久，什么時(shí)候會(huì)結(jié)束，都沒(méi)有一個(gè)明確的答案。

　　因此，相互寶可以持有，但只能作為填嘴的零食，而不能作為賴以生存的主食，該配置的保險(xiǎn)還是要配置好。

　　如果你把相互寶作為自己唯一的保障，哪天要是相互寶停掉了，你就是在裸奔了。

　　最后菜保再提醒大家一句，買保險(xiǎn)要趁早，在相互寶10月的第1期互助公示里，已經(jīng)出現(xiàn)了25名0到12歲的低齡患者了。

　　疾病不會(huì)因?yàn)槟氵�年輕，還沒(méi)來(lái)得及開始探索人生，就放你一馬，就像前段時(shí)間新聞報(bào)道的一個(gè)沉痛悲�。�

　　8歲女孩因?yàn)榉蝿?dòng)脈高壓，吃不起昂貴的波生坦，只能換成相對(duì)便宜的西地那非，也就是偉哥，一年吃1095顆偉哥續(xù)命。

　　為了這個(gè)病，父母要打好幾份工來(lái)掙錢，家里前前后后已經(jīng)花了40多萬(wàn)。

　　菜基給大家做了一個(gè)“跑贏房貸組合”：長(zhǎng)債+短債占比達(dá)80%，可轉(zhuǎn)債+指數(shù)基金占比為20%。

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