自“連線公積金”欄目設(shè)立以來，得到了廣大讀者的歡迎，不斷有讀者來信，提出自己想了解的住房公積金問題。本期，清遠(yuǎn)市住房公積金管理中心（下稱中心）繼續(xù)攜手《南方日?qǐng)?bào)·清遠(yuǎn)觀察》，為市民和中心搭建一個(gè)交流平臺(tái)。如果你對(duì)住房公積金有任何疑問，或想進(jìn)一步了解住房公積金，歡迎將你的問題發(fā)送到（注明“連線公積金”），記者為你連線市住房公積金管理中心，你來提問，我們跑腿，幫你解答。

　　中心回應(yīng)：住房公積金貸款的還款方式主要有每月等額本息還款方式和每月等額本金還款方式兩種，借款人可根據(jù)自己的家庭收入情況選擇以上兩種還款方式。

　　借款期內(nèi)每月以相等的還款額貸款本息，這種方式的特點(diǎn)是歸還的本金逐月增加，利息逐月遞減，其計(jì)算公式為：

　　月還款額=貸款總額×月利率×［（1＋月利率）^（^此符號(hào)叫“乘方”，而乘方的具體數(shù)字就是還款總月數(shù)。如“^=12”即代表還款總月數(shù)為12個(gè)月。）還款總月數(shù)/（1＋月利率）^還款總月數(shù)-1］

　　例：住房公積金貸款30萬元，貸款期限為10年，按月等額還本付息，貸款年利率為3.25%，每月計(jì)息一次，每月應(yīng)向銀行還款的數(shù)額為多少？如何計(jì)算？

　　借款期內(nèi)每月以相等的額度貸款本金，這種方式的特點(diǎn)是貸款利息隨本金逐月減少而遞減，計(jì)算公式為：

　　以上述為例，住房公積金貸款30萬元，貸款期限為10年，貸款年利率為3.25%，首月還款3312.5元，末月還款2506.77元。

　　這種方式在貸款初期還款壓力大，以后逐期下降，適合于目前供款能力較強(qiáng)，但預(yù)期收入下降的職工。

　　借款人在貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款日期，提前將應(yīng)還貸款本息存入其開設(shè)的還款賬戶，受委托銀行每月按時(shí)從借款人還款賬戶中扣收。

　　◆等額本息還款法和等額本金還款法這兩種還款法有何區(qū)別，選擇哪一種更適合？

　　一是還款方式不同。等額本息還款法是將借款人在貸款期限內(nèi)應(yīng)還貸款本息均分到每個(gè)月，每月還款額均等；月還款由本金和利息組成，第一個(gè)月還款額中利息最多、本金最少，以后逐月本增息減。等額本金還款法是將借款人的貸款期限內(nèi)應(yīng)還貸款本金均分到每個(gè)月，利息按每月本金占用額度計(jì)算，每月還款額（本息合計(jì)）不同且逐月減少。

　　二是累計(jì)利息不同。按最新利率計(jì)算，以30萬元貸款，10年期限為例，等額本息還款法期滿后共需付利息51788.50元，等額本金還款法需償付的利息為49156.25元。

　　三是還款壓力不同。以上述為例，等額本息還款法從第一次到最后一次還款額均為2931.57元，而等額本金還款法第一個(gè)月還款3312.5元，以后逐月遞減，最后一次還款約為2506.77元。

　　相比較而言，等額本息還款法還款壓力均衡，適用于現(xiàn)期收入少，預(yù)期收入將穩(wěn)定增加的借款人，如年輕人。等額本金還款法初期還款壓力較重，隨著還款次數(shù)的增多，還款壓力日趨減弱，適用于已經(jīng)有一定的積蓄，但預(yù)期收入可能逐漸減少的借款人，如中年人。如果借款人提前還清貸款，無論哪種計(jì)息方法都是根據(jù)剩余本金和本金實(shí)際占用，按原借款合同約定期限的相應(yīng)利率計(jì)算利息。借款人可根據(jù)自己的家庭收入情況選擇以上兩種還款方式。