少兒社保低廉的費(fèi)用固然大面積解決了少兒群體的基本醫(yī)療保障問題，但終究不是一劑“萬靈藥”。例如：一個突出的問題是，各地少兒基本醫(yī)療保險，其的報銷金額一方面設(shè)定有最高報銷金額，另一方面其報銷比例均針對醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥目錄和診療費(fèi)用而言，對于超此范圍的支出和費(fèi)用，少兒醫(yī)保均不予報銷。

　　恰恰這些被少兒基本醫(yī)療保險排除在外的部分，未必就是一個可以被忽略的小數(shù)字。與重大疾病同步到來的，是高昂且超出醫(yī)保覆蓋范圍的醫(yī)療費(fèi)用。“可以肯定的是，因?yàn)樯賰横t(yī)保和住院互助基金均限于對醫(yī)保范圍內(nèi)的費(fèi)用報銷，并且都設(shè)定有一定的限額，對于超此范圍內(nèi)的費(fèi)用為力，因此單單依靠社保解決重大疾病的保障，是不充分的。”中德安聯(lián)人壽保險公司方面稱。

　　現(xiàn)階段，包括各類少兒險產(chǎn)品在內(nèi)，一種是純保障消費(fèi)型線，另一種則以返本的兩全險或終身壽險為主險，將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險來處理。

　　因?yàn)橘M(fèi)用低廉，前者的好處不言自喻，但其“缺點(diǎn)”卻在于，倘若不發(fā)生合同約定的保險事項(xiàng)，所繳保費(fèi)將沒有任何返還；相反，而以返本的兩全險或終身壽險為主險，將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險的線，則剛好解決上述問題，代價是，其總體保費(fèi)支出大幅飆升。

　　比如，平安新成長快樂自助卡，盡管單項(xiàng)保額較低，卻涵蓋意外、疾病身故、意外醫(yī)療、少兒重疾和住院醫(yī)療等幾乎所有少兒保障，其3-18歲人群年繳費(fèi)不過180元。而泰康e順少兒重大疾病保障計(jì)劃，是可作為主險單獨(dú)投保的少兒重疾險，保障范圍遜于平安，但重大疾病對應(yīng)10萬元保額，年保費(fèi)支出約200元。

　　作為附加險形式或返還型的少兒重疾險，前者看上去費(fèi)率甚至要比消費(fèi)型的少兒重疾險更便宜，但卻不可以單獨(dú)購買，通常必須搭配一款主險產(chǎn)品，同樣10萬元的保額，其年繳保費(fèi)往往在兩三千元一線，但相對消費(fèi)型少兒重疾險而言更多了理財(cái)性質(zhì)的金、滿期金給付，即使在保險期間不發(fā)生保險事項(xiàng)，仍可返還本金并且有不同程度的收益。

　　比如，中美聯(lián)泰大都會旗下關(guān)愛返還型少兒重疾保障計(jì)劃，被保險人為2歲男孩，保額10萬、繳費(fèi)期間8年，保障期限至被保險人年滿18周歲，則每年保費(fèi)支出已接近3000元。

　　對于消費(fèi)型和返還型少兒重疾險費(fèi)率的巨大差異，平安人壽[微博]上海分公司相關(guān)人士稱，針對重疾、意外醫(yī)療的消費(fèi)型和返還型的少兒險固然都解決了少兒的重大疾病和意外醫(yī)療的保障問題，但兩者產(chǎn)品形態(tài)不同，針對的客戶需求也不相同，無法簡單去做比較。

　　“消費(fèi)型少兒險是純保障的，沒有任何理財(cái)功能，就是解決保險保障的問題；而返還型少兒險，一方面保障期間延長至成年，且通常都會包含或附加投保人豁免保費(fèi)功能，若投保人在繳費(fèi)期間因身故或傷殘繳費(fèi)能力，則可以豁免以后的保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。更重要的是，返還型的少兒險在期滿時會返還滿期金，因此還具有一定的投資理財(cái)功能。”他說，“兩者的功能有顯著差異，無法對保費(fèi)做簡單、直接地比較。”

　　他透露，平安新成長快樂自助卡的“低價”，是因?yàn)榧藿恿似桨拆B(yǎng)老金公司以團(tuán)險價格提供的卡式業(yè)務(wù)，從而使個險客戶有了獲得相對低廉的團(tuán)險價格可能，“這一點(diǎn)是平安作為綜合金融集團(tuán)所特有的協(xié)同效應(yīng)。”