銀保監會網站昨日公布的中國銀行保險監督管理委員會行政監管措施決定書(行政監管措施決定書〔2019〕28號)顯示，經查，史帶財產保險股份有限公司(以下簡稱“史帶財險”)部分產品存在以下問題：一是保險費率上下浮動的，未明確保險費率調整的條件；二是條款名稱命名不規范；三是條款要素不完備、不合理；四是部分免責內容未作出明顯提示；五是費率調整條件不清晰、不明確；六是信息錄入不完整、不規范；七是產品屬性分類不當；八是備案表填寫不規范或與系統不一致；九是附加險未逐條單獨備案；十是費率表出現文字或格式錯誤。以上事實有史帶財險報送的條款費率等材料為證。

　　上述問題違反了《中華人民共和國保險法》第十七條，《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》(保監會令2010年第3號)第二十六條，《中國保監會關于規范財產保險公司保險產品開發銷售有關問題的緊急通知》(保監產險〔2014〕88號)第三條，《財產保險公司保險產品開發指引》(保監發〔2016〕115號)第九條、第十條、第十三條、第十四條、第三十一條及第四十五條，《財產保險公司產品費率厘定指引》(保監發〔2017〕2號)第二十六條等規定。中國銀保監會依法向史帶財險告知了采取行政監管措施的事實、理由、依據及當事人依法享有的權利。史帶財險未在指定期限內提出陳述申辯。

　　為加強保險產品監管，保護投保人和被保險人合法權益，依據《中華人民共和國保險法》第一百三十六條及《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》第三十條規定，中國銀保監會決定對史帶財險采取如下監管措施：

　　一、自接到行政監管措施決定書之日起，立即停止使用問題產品，并在一個月內完成問題產品的修改工作。

　　二、史帶財險應高度重視產品開發管理工作，嚴格按照法律法規和監管規定開發產品，加強產品質量管理工作，對公司產品開發管理方面存在的問題進行全面自查整改，自接到行政監管措施決定書之日起三個月內向中國銀保監會報送自查整改報告和相關責任人員的處理情況。

　　《中華人民共和國保險法》第十七條規定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

　　《中華人民共和國保險法》第一百三十六條規定：保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規或者國務院保險監督管理機構的有關規定的，由保險監督管理機構責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率。

　　《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》(保監會令2010年第3號)第二十六條規定：保險公司的保險條款和保險費率，應當符合下列要求：

　　(一)結構清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；

　　(二)要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益，不損害社會公眾利益；

　　(三)保險費率按照風險損失原則科學合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；

　　(四)保險費率可以上下浮動的，應當明確保險費率調整的條件；

　　(五)《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規和中國保監會規定的其他要求。

　　《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》第三十條規定：保險機構使用的保險條款或者保險費率被發現違反法律、行政法規或者本辦法第二十六條規定的，由中國保監會或者其派出機構責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率。

　　《中國保監會關于規范財產保險公司保險產品開發銷售有關問題的緊急通知》(保監產險〔2014〕88號)第三條規定：保險公司開發的保險產品應當尊重社會公德，保險產品的命名應當清晰明了，且與保險責任緊密關聯，不得以博取消費者眼球為目的，進行惡意炒作。

　　《財產保險公司保險產品開發指引》(保監發〔2016〕115號)第九條規定：保險條款和保險費率名稱應當清晰明了，能客觀全面反映保險責任的主要內容，名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責任，不得誤導消費者。

　　《財產保險公司保險產品開發指引》第十條規定：主險保險條款和保險費率名稱應當符合以下格式：

　　保險公司名稱＋(地方性產品地域名稱)＋主要保險責任描述(險種)＋(版本)。

　　附加險保險條款和保險費率名稱應當符合以下格式：

　　(保險公司名稱)＋(主險名稱)＋附加＋(地方性產品地域名稱)＋主要保險責任描述(險種)＋(版本)。

　　其中，括號中內容為可選要素。“保險公司名稱”可用公司全稱或者簡稱。“地方性產品地域名稱”是指地方性產品經營使用的行政區劃全稱或者簡稱。“主要保險責任描述”由公司自定，應當涵蓋條款的主要保險責任。保險責任可明確歸類為某險種的，可使用險種名稱。“版本”可以包括適用特定區域、特定銷售對象、特定業務性質、版本序號等內容。附加險保險條款和保險費率名稱未包含主險名稱的，應包含保險公司名稱。

　　原則上保險條款和保險費率名稱不使用個性化稱號。中國保監會對具體險種命名另有規定的，從其規定。

　　《財產保險公司保險產品開發指引》第十三條規定：保險公司開發保險條款可以參考以下框架要素：總則、保險責任、責任免除、保險金額/責任限額與免賠額(率)、保險期間、保險人義務、投保人/被保險人義務、賠償處理、爭議處理和法律適用、其他事項、釋義等。

　　保險條款具體內容可以根據各險種特點進行增減。保險條款的表述應當嚴謹，避免過于寬泛。

　　《財產保險公司保險產品開發指引》第十四條規定：保險條款總則可以約定投保人、被保險人、保險標的等內容。

　　《財產保險公司保險產品開發指引》第三十一條規定：保險公司應當合理厘定費率調整系數，費率調整系數是風險差異和費用差異的合理反映，不得影響整體費率水平的合理性、公平性和充足性。

　　《財產保險公司保險產品開發指引》第四十五條規定：保險公司提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或給付等免除或者減輕保險人責任的條款，應當以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示，并對保險合同中有關免除保險人責任條款的概念、內容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明。

　　《財產保險公司產品費率厘定指引》(保監發〔2017〕2號)第二十六條規定：保險公司應以數據分析為基礎，設置合理的費率調整系數。費率調整系數應是風險差異的合理反映，不得影響整體費率水平的合理性、公平性和充足性。

　　以下為原文：

　　中國銀行保險監督管理委員會行政監管措施決定書

　　行政監管措施決定書〔2019〕28號

　　當事人: 史帶財產保險股份有限公司

　　住所: 中國(上海)自由貿易試驗區福山路500號25層01-04單元

　　法定代表人：張興

　　前期，我會組織開展了第二次財產保險公司備案產品條款費率非現場檢查。經查，你公司部分產品存在以下問題：一是保險費率上下浮動的，未明確保險費率調整的條件；二是條款名稱命名不規范；三是條款要素不完備、不合理；四是部分免責內容未作出明顯提示；五是費率調整條件不清晰、不明確；六是信息錄入不完整、不規范；七是產品屬性分類不當；八是備案表填寫不規范或與系統不一致；九是附加險未逐條單獨備案；十是費率表出現文字或格式錯誤。以上事實有你公司報送的條款費率等材料為證。

　　上述問題違反了《中華人民共和國保險法》第十七條，《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》(保監會令2010年第3號)第二十六條，《中國保監會關于規范財產保險公司保險產品開發銷售有關問題的緊急通知》(保監產險〔2014〕88號)第三條，《財產保險公司保險產品開發指引》(保監發〔2016〕115號)第九條、第十條、第十三條、第十四條、第三十一條及第四十五條，《財產保險公司產品費率厘定指引》(保監發〔2017〕2號)第二十六條等規定。我會依法向你公司告知了采取行政監管措施的事實、理由、依據及當事人依法享有的權利。你公司未在指定期限內提出陳述申辯。

　　為加強保險產品監管，保護投保人和被保險人合法權益，依據《中華人民共和國保險法》第一百三十六條及《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》第三十條規定，我會決定對你公司采取如下監管措施：

　　一、自接到行政監管措施決定書之日起，立即停止使用問題產品，并在一個月內完成問題產品的修改工作。

　　二、你公司應高度重視產品開發管理工作，嚴格按照法律法規和監管規定開發產品，加強產品質量管理工作，對公司產品開發管理方面存在的問題進行全面自查整改，自接到行政監管措施決定書之日起三個月內向我會報送自查整改報告和相關責任人員的處理情況。

　　當事人如不服上述決定，可以在收到本決定書之日起六十日內向中國銀保監會申請行政復議，也可以在收到本決定書之日起六個月內向有管轄權的人民法院提出訴訟。復議、訴訟期間上述決定不停止執行。

　　2019年7月15日