2019年8月29日，天津銀行（1578.HK）在香港聯交所發布了2019年中期業績公告。公告顯示，該行上半年實現營業收入88.55億元，同比增長48.6%，實現撥備前利潤69.4億元，較2018年上半年增長58.3%。實現利潤總額39.03億元，同比增長7.3%，實現凈利潤31.43億元，同比增長9.7%。平均總資產回報率0.95%、平均權益回報率12.91%，較2018年上半年分別提升0.11和0.29個百分點。

　　公告顯示，今年6月末，天津銀行資本充足率為14.69%，較去年末增長0.16個百分點；一級資本充足率為10.06%，較去年末增長0.22個百分點；核心一級資本充足率為10.05%，較去年末增長0.22個百分點。

　　該行資產質量保持穩定。截至2019年6月末，受逾期90天貸款計入不良新規影響，天津銀行不良貸款余額為54.4億元，較去年末增加了7.1億元，不良率為1.72%，較去年末上升0.08個百分點。根據銀保監會發布的2019年二季度銀行保險業主要監管數據，今年上半年全國城商行不良貸款率上升至2.3%，該行的此項指標低于同業水平。

　　此外，該行還有關注類貸款152.69億元，占比為4.84%。與此同時，該行繼續加大撥備力度，撥備覆蓋率達到259.71%，較年初增長9.34個百分點，對不良資產和關注類貸款實現有效覆蓋，撥備覆蓋率保持在全國商業銀行上游水平，抵御風險的能力進一步得到提升，也充分體現了審慎經營的原則。

　　凈息差凈利差大幅回升

　　公告顯示，截至2019年6月末，天津銀行總資產6658.54億元，比年初增長65.14億元，增幅1.0%。其中，各項貸款余額3016.6億元，較年初增長247.16億元，增幅8.9%；負債總額6161.62億元，較年初增長45.43億元，增幅0.7%；其中，各項存款余額3585.5億元，較年初增長156.73億元，增幅4.6%。在資產負債規模小幅增長的同時，該行繼續調整資產負債結構，進一步減少對同業業務的依賴，脫虛向實步伐進一步加大。

　　在該行業績公告中，表現亮眼的是營業收入和撥備前利潤大幅增加。該行上半年實現營業收入88.55億元，同比增長48.6%，實現撥備前利潤69.4億元，較2018年上半年增長58.3%。

　　在該行的收入中，增速較快的是凈利息收入。上半年天津銀行凈利息收入為64.66億元，較去年同期增長228.9%。

　　天津銀行表示，該行上半年繼續主動調整資產負債結構，資產規模實現穩中有進，資產結構不斷優化。同時，在保證資產質量的基礎上，逐步加大對實體經濟的信貸投入，上半年客戶貸款及墊款的平均余額較2018年上半年增長21.9%。同時，繼續壓降投資資產，投資證券及其他金融資產平均余額較去年同期下降11.8%。

　　負債方面，該行也逐漸擺脫對同業的依賴。公告顯示，天津銀行客戶存款平均余額、發行債券平均余額及向中央銀行借款平均余額均實現了同比增長，同業負債在負債總額中占比由2018年末的30.09%下降至2019年6月30日的29.89%。

　　天津銀行人士向21世紀經濟報道記者稱，截至6月30日，該行同業存單余額為957.3億元，較2018年末下降273.1億元，原因是該行為了克服“包商事件”對同業存單市場利率分層的影響，主動壓縮同業存單規模。同時，該行積極拓展一般性存款，不斷豐富同業存款、同業拆借、票據回購及債券回購等業務品種，抵消了同業存單規模下降影響，實現負債加權平均利率維持穩定。

　　在主動調整資產負債結構的同時，天津銀行還加強定價管理。據悉，該行2019年上半年客戶貸款和墊款平均收益率達到6.45%，較2018年同期提升了140個基點；債券投資平均收益率較2018年上半年提升94個基點。與此同時，該行采取多種措施，滿足客戶資金歸集需求，穩定活期存款，壓縮高成本協議存款，降低利息支出。

　　正是基于這些積極因素的影響，天津銀行的凈息差由2018 年上半年的1.44%上升到2019年上半年的2.18%,提升74個基點。凈利差由2018年上半年的1.12%上升到2019年上半年的1.86%，提升74個基點。

　　超常規發展大零售

　　在經濟下行壓力下，銀行業的對公業務普遍面臨不良升高的壓力，于是也有了“得零售者得天下”的說法。正是看到這一機遇，天津銀行也選擇了“超常規發展大零售”的戰略。

　　在收入占比上，該行的收入結構也有明顯變化。今年上半年，天津銀行對公營業收入為37.17億元，占營業收入總額的42%，同比減少3%。而零售業務方面，上半年該行實現營業收入達27.62億元，占同期業務收入總額的31.1%，同比增加 234.8%。

　　在零售業務方面，截至上半年末，天津銀行個人貸款余額1328.26億元，占該行客戶貸款總額的42.1%。個人綜合金融資產（AUM）達到1,395.47億元，比年初增長94.44億元。

　　天津銀行表示，該行采取的是“上天入地”的發展路徑。“入地”，是加強物理網點的智能化和輕型化轉型；“上天”，則是著力發展互聯網金融業務，打造批量獲客的新模式，精準營銷等。目前該行滿足個人多樣化消費需求的主力產品“天天貸”已完成開發設計和上線公測，實現純線上操作、秒批秒貸；發行“51信用卡”和“天津銀行美團聯名信用卡”，實現借助外部優勢資源引流獲客的突破。

　　實踐中，該行探索將“上天”和支持小微企業金融服務相融合的新路子，為小微企業開發定制化、個性化、差異化的金融產品，推出了全線上普惠金融產品——“銀稅e貸”，面向依法誠信納稅的小微企業主發放線上個人經營類信用貸款，采取“大數據+稅務+金融”的融資新模式，基于大數據驅動的風控邏輯，客戶足不出戶，全線上完成貸款申請、審批及放款，大大提升小微服務質效，實現了“數據多跑路、客戶少跑腿”。

　　天津銀行相關人士表示，一直以來，該行嚴格按照監管政策要求，審慎選擇合作機構，致力于打造適應互聯網金融特點的基于大數據分析的自主風控能力，明確了互聯網金融業務風控規則與風控流程，持續完善創新業務風控體系，準確把控創新業務的力度和節奏。經營成果數據表明，該行轉型創新成效初步顯現，高質量發展態勢正在形成。