“大數(shù)據(jù)”、“無感體驗(yàn)”席卷金融行業(yè)，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)也開始追趕金融科技東風(fēng)謀求場景化創(chuàng)新。9月17日，工商銀行北京分行首家產(chǎn)融結(jié)合特色智慧銀行——開發(fā)區(qū)支行營業(yè)室正式亮相，這也是北京地區(qū)首家專門針對企業(yè)聚集區(qū)域量身定制的智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)。事實(shí)上，除工商銀行外，建設(shè)銀行、中國銀行也早已在智能網(wǎng)點(diǎn)“改造”上積極布局，僅今年以來在北京地區(qū)就有多家新型網(wǎng)點(diǎn)落地。

　　智慧銀行亮相

　　9月17日，北京商報(bào)記者探訪工商銀行新開業(yè)的智慧銀行，門口有“軟萌”的智能機(jī)器人解答業(yè)務(wù)難題，還有線上線下互動服務(wù)企業(yè)及個(gè)人客戶成長全周期墻，有兼具業(yè)務(wù)洽談及辦理的“共享”可移動式理財(cái)柜臺，還有具備個(gè)人金融產(chǎn)品服務(wù)功能的多媒體互動終端。

　　在業(yè)務(wù)辦理逐漸線上化的今天，線下網(wǎng)點(diǎn)的體驗(yàn)升級成為銀行服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵。工商銀行智慧銀行主打“無感、無界、無憂”服務(wù)體驗(yàn)。例如，通過智能投顧量化算法，為客戶智選多只優(yōu)質(zhì)基金，分散投資風(fēng)險(xiǎn)；通過互動桌面，打造集存款、貸款、信用卡、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)多種個(gè)人金融產(chǎn)品的百寶箱；通過便捷的貸款測算、風(fēng)險(xiǎn)提示等小工具，降低客戶感知門檻，提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識；通過3D模擬展示的貴金屬產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了客戶的觸控互動，使金融產(chǎn)品有形化等。

　　智慧化手段的運(yùn)用，也體現(xiàn)在銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部運(yùn)營體系的再造上。該網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，展示周邊網(wǎng)點(diǎn)忙閑時(shí)段和熱力呈現(xiàn)，方便客戶選擇；運(yùn)用基于生物識別的智能導(dǎo)覽和微信取號功能，大大提升了網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營效率，等候時(shí)間長的痛點(diǎn)迎刃而解；通過埋點(diǎn)采集、行為軌跡捕捉體驗(yàn)數(shù)據(jù)，分析產(chǎn)品在不同人群中的受歡迎度，便于制定真正符合現(xiàn)階段客戶需求的產(chǎn)品策略，進(jìn)一步打通線上與線下渠道。

　　據(jù)工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，工商銀行北京分行產(chǎn)融結(jié)合特色智慧銀行未來還將聚焦B端（企業(yè)客戶）、C端（個(gè)人客戶）與G端（政府客戶）客群不斷迭代優(yōu)化，努力打造一個(gè)借力智慧手段、實(shí)現(xiàn)銀企共贏的平臺。

　　網(wǎng)點(diǎn)改造“減負(fù)”

　　銀行+金融科技實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司的優(yōu)勢互補(bǔ)。從國有大行2019年半年報(bào)不難發(fā)現(xiàn)，各大行正大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的智能改造。

　　中國銀行在半年報(bào)中指出，全面推進(jìn)以智能柜臺為核心的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提升網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值創(chuàng)造能力。上半年，該行智能柜臺累計(jì)完成8次迭代升級，全面部署移動版智能柜臺，實(shí)現(xiàn)中國內(nèi)地36家一級分行管轄行層級全覆蓋。建設(shè)銀行也提到，加快推進(jìn)門店數(shù)字化，在21家分行投產(chǎn)31個(gè)集成數(shù)字化智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)和8個(gè)數(shù)字化展廳。在“新一代”系統(tǒng)中新增及優(yōu)化電子印章、一鍵查庫等262個(gè)功能點(diǎn)，提升業(yè)務(wù)辦理效率，改善客戶體驗(yàn)。

　　農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、交通銀行則在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、改造升級方面做出了成效，農(nóng)業(yè)銀行以減網(wǎng)點(diǎn)面積、減柜員、減成本，增營銷能力、增風(fēng)控能力，改運(yùn)營制度流程為主要內(nèi)容。截至2019年6月末，該行累計(jì)完成“硬轉(zhuǎn)”網(wǎng)點(diǎn)2728個(gè)，精簡高柜1.4萬個(gè)，已實(shí)現(xiàn)“軟轉(zhuǎn)”網(wǎng)點(diǎn)。截至2019年6月末，工商銀行已完成智能化改造的網(wǎng)點(diǎn)1.56萬個(gè)，智能設(shè)備7.8萬臺，智能服務(wù)涵蓋個(gè)人、對公等領(lǐng)域的271項(xiàng)業(yè)務(wù)。交通銀行則主要整合網(wǎng)點(diǎn)智能機(jī)具和功能 ，打造網(wǎng)點(diǎn)智能化協(xié)同服務(wù)模式。報(bào)告期末，該行境內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)達(dá)3176家，較上年末減少65家，其中，新開業(yè)11家，整合低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)76家。

　　越來越多的商業(yè)銀行將資源放在智能化以及線上服務(wù)上。“2019年上半年，國有六大行裁員3.4萬，節(jié)省開支至少幾十億，但是，居民去銀行辦業(yè)務(wù)排隊(duì)時(shí)間反而變少了，甚至不用去銀行也可以把業(yè)務(wù)辦好。”麻袋研究院高級研究員王詩強(qiáng)表示，實(shí)際上這就是金融科技帶來的運(yùn)營效率提高。客戶排隊(duì)時(shí)間減少，客戶體驗(yàn)自然就會變好，競爭力自然就會增強(qiáng)。

　　打開新增長點(diǎn)

　　國內(nèi)金融科技已經(jīng)走在世界前列，一系列政策的利好也讓人工智能+金融有了更大的想象空間。在蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚(yáng)看來，金融科技能夠打開銀行業(yè)務(wù)的新增長點(diǎn)。比如大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，可以護(hù)航貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入新的場景，打造場景消費(fèi)金融、場景小微金融，還能夠?yàn)殂y行業(yè)務(wù)提供差異化的經(jīng)營優(yōu)勢。

　　“傳統(tǒng)的存款、貸款產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，在產(chǎn)品不同的環(huán)節(jié)融合金融科技之后，會產(chǎn)生差異化的產(chǎn)品特色，形成專屬的特色。比如基于人臉識別的貸款遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證，基于聲紋識別的賬戶交易密碼驗(yàn)證，基于機(jī)器視覺的無感知支付等。有了差異化的經(jīng)營優(yōu)勢，銀行業(yè)務(wù)有了新的活力、新的面貌。”孫揚(yáng)說道。

　　中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼指出，銀行作為信用中介，擅長信息收集、數(shù)據(jù)分析、模型構(gòu)建，風(fēng)險(xiǎn)甄別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)處置等能力比一般機(jī)構(gòu)更強(qiáng)一些。銀行掌握的數(shù)據(jù)跟一般金融科技公司掌握的數(shù)據(jù)很不一樣，銀行的數(shù)據(jù)都是一些所謂的“硬數(shù)據(jù)”，這些數(shù)據(jù)信息是很難通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來獲得的。因此，那些能夠利用金融科技進(jìn)行創(chuàng)新、科技感非常強(qiáng)的商業(yè)銀行一定會活得越來越好。

　　但同樣也要注意到，目前網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型也在不斷摸索之中，銀行+金融科技能擦出怎樣的“火花”仍有待市場檢驗(yàn)。孫揚(yáng)進(jìn)一步指出，智慧銀行將成為未來的發(fā)展趨勢，產(chǎn)品展示做得好對用戶品牌印象非常重要，智慧銀行很有可能會成為金融領(lǐng)域的“網(wǎng)紅”。

　　北京商報(bào)記者 孟凡霞 宋亦桐