當(dāng)前，很多人有多張保單，但整個家庭的保障毫無規(guī)劃。9月19日，普華永道和橫琴人壽聯(lián)合發(fā)布《中國保險家庭賬戶白皮書》(以下簡稱《白皮書》)，建議消費者建立保險家庭賬戶。

　　一直以來，國內(nèi)保險業(yè)多是以“保單”作為基本單位來經(jīng)營的。每張保單上，會有一個或者多個保險產(chǎn)品。當(dāng)保險越來越普及時，會出現(xiàn)一個人有多張保單，一個家庭有多人買保單的情況。《白皮書》分析了16.67萬家庭數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，近81%的保單是買給自己的，而近90%的受益人是家人，活脫脫是“有事我扛，有錢你拿”的親情寫照。同時，在家庭的不同成長階段，由于其經(jīng)濟(jì)情況、風(fēng)險偏好和保障需求不同，反映出來的保單件數(shù)、額度等行為結(jié)果也不同。

　　普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，對于保險公司而言，現(xiàn)有的主流個人賬戶也存在客戶管理低效，產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，客戶黏性不高和價值開發(fā)不足等痛點。對于保險消費者來說，在風(fēng)險保障方面也缺乏規(guī)劃。

　　正因為如此，一些公司提出了“一張保單保全家”的概念。但在周瑾看來，從保險社會屬性、保單主要角色關(guān)系、保險經(jīng)濟(jì)補償作用以及保單保障與服務(wù)四個角度分析，保險與家庭有著天然的緊密關(guān)系。因此，以家庭賬戶的方式來經(jīng)營保險和服務(wù)客戶，是符合其內(nèi)在邏輯和商業(yè)必然性的。而且，針對當(dāng)前主流的以個體客戶為中心的保險銷售與服務(wù)方式，保險家庭賬戶可以解決很多保險公司經(jīng)營和消費者體驗的痛點。《白皮書》指出，保險家庭賬戶不僅是單一產(chǎn)品或多個產(chǎn)品的組合，而且是基于家庭全生命周期的動態(tài)持續(xù)的保險解決方案，能夠?qū)⒚總�家庭成員之間的保險產(chǎn)品與服務(wù)有效聯(lián)動起來，讓消費者以家庭為單位進(jìn)行保單管理、風(fēng)險測評、定制保障方案、共享服務(wù)等，實現(xiàn)一個賬戶滿足全家保障需求。《白皮書》認(rèn)為，基于保險家庭賬戶模式，保險公司可提供三種服務(wù)模式以更好滿足消費者的需求：第一，以家庭客戶為中心，可以為家庭成員提供動態(tài)的、持續(xù)的一攬子保險解決方案;第二，以深度挖掘家庭客戶價值為目的，可以為家庭成員提供以健康管理和品質(zhì)生活為代表的持續(xù)動態(tài)的增值服務(wù);第三，以數(shù)據(jù)和平臺為依托，可以追蹤家庭成員健康狀況、保障需求及生活消費等信息，打造家庭服務(wù)管理平臺。

　　不過，保險家庭賬戶的未來發(fā)展之路依然充滿挑戰(zhàn)。《白皮書》指出，保險家庭賬戶的發(fā)展將有賴于保險公司戰(zhàn)略導(dǎo)向、經(jīng)營理念、發(fā)展階段、技術(shù)及人才經(jīng)驗等因素，也會受到消費者對保險家庭賬戶的接受度和個人隱私保護(hù)意識等因素的影響。由于家庭隱私與個人隱私有所區(qū)別，我國在家庭隱私方面尚未有明確的法律規(guī)定，保險公司開展家庭賬戶，收集、分析及利用家庭數(shù)據(jù)面臨一定的挑戰(zhàn)。

　　作為首家以家庭賬戶為公司戰(zhàn)略的傳統(tǒng)壽險公司，橫琴人壽董事長蘭亞東表示，橫琴人壽的家庭賬戶基于iHome家庭保障平臺，根據(jù)家庭組成、成員年齡、家庭收支與負(fù)債情況等大數(shù)據(jù)，形成家庭保障測評，為客戶提供風(fēng)險測算報告，以及定制化保障服務(wù)。橫琴人壽將堅持家庭賬戶戰(zhàn)略，以客戶為中心，為消費者帶來更優(yōu)的產(chǎn)品和體驗。他同時透露，橫琴人壽計劃通過借鑒航旅、銀行、通訊、游戲、電商、軟件、娛樂等多個不同行業(yè)的成功經(jīng)驗，將家庭賬戶打造成為一個靈活開放且具有高度彈性的API接口，并對包括保險同行在內(nèi)的多個行業(yè)開放，鏈接家庭相關(guān)的增值服務(wù)，真正實現(xiàn)家庭服務(wù)升級。