在消費(fèi)金融行業(yè)，現(xiàn)金貸平臺(tái)收取砍頭息曾非常普遍。但經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門長(zhǎng)期規(guī)范整治，如今除了個(gè)別非法地下高炮，已鮮有現(xiàn)金貸平臺(tái)敢頂風(fēng)作案，尤其是持牌機(jī)構(gòu)。

　　然而近日我們注意到，國(guó)美金融旗下的持牌機(jī)構(gòu)國(guó)美小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱：國(guó)美小貸）長(zhǎng)期存在收取砍頭息的行為，導(dǎo)致借款成本高達(dá)年化60%左右，且至今都未整改。

　　公開信息顯示，國(guó)美金融成立于2014年9月，是國(guó)美控股旗下從事金融發(fā)展與投資業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管控平臺(tái)，目前已經(jīng)拿到網(wǎng)絡(luò)小貸、第三方支付、基金銷售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等牌照。

　　無(wú)視監(jiān)管，花式收取砍頭息

　　隨著美易車、美易房業(yè)務(wù)接近停擺，國(guó)美小貸的放款平臺(tái)目前主要是國(guó)美易卡App。

　　據(jù)了解，2019年8月份之前，國(guó)美易卡主要通過(guò)保險(xiǎn)公司捆綁人身意外險(xiǎn)的形式間接收取“砍頭息”，分12期的借款扣費(fèi)金額占本金約為6%-8%，合作保險(xiǎn)公司包括永安財(cái)險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)等。

　　2019年7月22日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理的通知》（以下簡(jiǎn)稱：《通知》），規(guī)范財(cái)險(xiǎn)公司與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作捆綁銷售等行為。隨后，各大保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)紛紛下線。然而國(guó)美易卡沒(méi)有受到任何影響，并設(shè)計(jì)出多個(gè)替代方案。

　　國(guó)美易卡很快引入鵬元征信，以提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)的名義聯(lián)合收取砍頭息，扣費(fèi)比例多為本金的3%-8%左右，價(jià)格最高達(dá)千元以上。之前我們提到過(guò)，鵬元征信旗下的天下信用提供信用查詢服務(wù)僅收費(fèi)39.9元。

　　（圖注：國(guó)美易卡聯(lián)合鵬元征信收取砍頭息）

　　除了鵬元征信，國(guó)美易卡還疑似通過(guò)上海烈熊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱：上海烈熊）以購(gòu)買“烈銀權(quán)益”的名義收取砍頭息，扣費(fèi)比例為本金的8%。而直到12月2日，上海烈熊還在為國(guó)美易卡提供服務(wù)。

　　（圖注：國(guó)美易卡聯(lián)合上海烈熊收取砍頭息）

　　據(jù)了解，上海烈熊曾與多家現(xiàn)金貸平臺(tái)開展類似業(yè)務(wù)。多位借款人反饋，所謂的“烈銀權(quán)益”非常雞肋。有借款人表示自己收到100元酒店優(yōu)惠券，但滿1000元才能使用。

　　同時(shí)，國(guó)美易卡與保險(xiǎn)公司的合作也沒(méi)有停止，改頭換面之后，借款搭售保險(xiǎn)卷土重來(lái)，合作的保險(xiǎn)公司還是易安保險(xiǎn)，以提升放款速度的名義銷售個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)。

　　（圖注：借款頁(yè)面）

　　客服告知我們，這個(gè)保險(xiǎn)一般是保障由于被保險(xiǎn)人的疏忽或意外導(dǎo)致第三者意外身亡或財(cái)產(chǎn)損失，本質(zhì)上就是意外險(xiǎn)。有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向我們表示，個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)一般是買給小孩或?qū)櫸锏模�一般成人很少因疏忽造成�?cái)產(chǎn)損失，這類保險(xiǎn)比意外險(xiǎn)還便宜。

　　但借款人提供的信息顯示，保險(xiǎn)銷售價(jià)格往往與借款金額掛鉤，保障期限也不是常規(guī)的1年期，經(jīng)常只有3個(gè)月。

　　不過(guò)與前幾個(gè)月易安保險(xiǎn)在國(guó)美易卡放款后立即扣掉保費(fèi)不同，調(diào)整后的保費(fèi)被設(shè)置為分期繳納，期數(shù)一般為3-12期，其中12期的總扣費(fèi)比例超過(guò)本金的15%，遠(yuǎn)高于之前直接扣除的比例6%-8%。

　　畸高利率是問(wèn)題根源，變相砍頭息同樣亟待規(guī)范

　　實(shí)際上，現(xiàn)金貸平臺(tái)收取前置費(fèi)用不一定是洪水猛獸，高額的前置費(fèi)用形成砍頭息并大幅度抬升借款成本才是監(jiān)管重點(diǎn)打擊的根本原因。

　　經(jīng)過(guò)測(cè)算，我們發(fā)現(xiàn)國(guó)美易卡通過(guò)易安保險(xiǎn)收取分期保費(fèi)相比于通過(guò)鵬元征信、上海烈熊等收取砍頭息，在增加借款成本上甚至有過(guò)之而無(wú)不及。

　　以如下賬單為例，借款金額為6240元，分12期還款，第一期需要還760.62元，剩下11期每期還609.13元，此外前三個(gè)月還需要繳納1033.35元保費(fèi)，每月繳納344.45元。

　　（圖注：國(guó)美易卡現(xiàn)金分期賬單）

　　根據(jù)賬單，使用IRR公式可以計(jì)算出該筆借款的真實(shí)年化利率為69.23%。我們同時(shí)計(jì)算國(guó)美易卡通過(guò)鵬元征信、上海烈熊收取砍頭息的幾筆借款，真實(shí)年利率也在50%-60%左右，均遠(yuǎn)高于監(jiān)管紅線36%。

　　由此可見，國(guó)美易卡與易安保險(xiǎn)通過(guò)調(diào)整保費(fèi)繳納方式來(lái)規(guī)避銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門的監(jiān)管政策實(shí)屬掩耳盜鈴。

　　有意思的是，7月份《通知》下發(fā)后，易安保險(xiǎn)曾對(duì)北京商報(bào)表示，公司早已停止與現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)合作的意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　而早在2018年7月26日，銀保監(jiān)會(huì)就曾公布過(guò)針對(duì)易安財(cái)險(xiǎn)的監(jiān)管函。其中提到，易安財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款人意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在技術(shù)服務(wù)費(fèi)比例偏高、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水平不合理等問(wèn)題。并要求易安財(cái)險(xiǎn)立即認(rèn)真整改。

　　合同混淆概念，真實(shí)借款成本被掩蓋

　　借款人提供的一份合同顯示，國(guó)美易卡首期分期利率為3.82%/月，2-12期為1.42%/月，綜合利率為19.44%/年。需要注意的是，這里沒(méi)有提到保險(xiǎn)費(fèi)或者其他形式的砍頭息。

　　（圖注：借款合同內(nèi)容）

　　此外，該合同還混淆了利率和費(fèi)率的區(qū)別。合同提到的3.82%、1.42%都是費(fèi)率，是指每月收取的利息占本金總額的比重，而真實(shí)年利率也遠(yuǎn)高于19.44%，因?yàn)榻杩钊耸褂玫谋窘鹬鹪聹p少。

　　一般情況下，信用卡分期會(huì)采取費(fèi)率的收費(fèi)形式，但發(fā)卡行對(duì)此都會(huì)謹(jǐn)慎表述為“費(fèi)率”而不是“利率”。

　　根據(jù)合同中的還款方案，使用IRR公式可以計(jì)算出該筆借款的真實(shí)年利率為34.8%，卡在36%紅線。當(dāng)然，如果算上砍頭息就會(huì)接近我們前面的計(jì)算結(jié)果。

　　值得一提的是，近日有消息傳出，部分消金公司得到地方監(jiān)管的口頭指導(dǎo)，并開始將現(xiàn)金貸利率調(diào)整為IRR口徑年化24%以下。而網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)也曾傳出過(guò)出臺(tái)全國(guó)統(tǒng)一的監(jiān)管政策，不出意外的話，監(jiān)管對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)的要求并不會(huì)過(guò)多寬松。

　　但目前來(lái)看，拋開砍頭息問(wèn)題，作為持牌機(jī)構(gòu)的國(guó)美小貸距離年化24%的“隱性要求”依然差距巨大。

　　涉嫌侵犯隱私助推暴力催收

　　除了砍頭息，國(guó)美易卡的暴力催收行為也飽受詬病。

　　11月24日，田先生在聚投訴發(fā)帖表示，自己在國(guó)美易卡的借款前一天剛剛到期，催收人員一天內(nèi)給他打了幾十個(gè)電話，他的通訊錄好友也都收到了騷擾電話。

　　我們注意到，借款合同規(guī)定借款人有一天的寬限期，該期限內(nèi)還款不視為逾期還款。但如果借款人遭到類似暴力催收，寬限期則毫無(wú)意義。

　　（圖注：借款合同內(nèi)容）

　　我們下載國(guó)美易卡App體驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)，App在啟動(dòng)時(shí)會(huì)試圖獲取通訊錄、定位、短信等權(quán)限，如果沒(méi)有設(shè)置則可能會(huì)被默認(rèn)獲取。這些信息正是暴力催收的基礎(chǔ)，但該行為也被工信部、公安部、網(wǎng)信辦等官方部門認(rèn)定為超范圍獲取權(quán)限。

　　（圖注：國(guó)美易卡App試圖讀取聯(lián)系人）

　　在同一天，金先生發(fā)帖表示，催收人員對(duì)其威脅恐嚇，甚至準(zhǔn)確說(shuō)出他之前工作過(guò)的所有公司。但金先生表示從未上傳過(guò)這些信息，并質(zhì)疑平臺(tái)的信息來(lái)源。

　　（圖注：借款人表示隱私被侵犯）

　　還有借款人的前同事被騷擾后選擇投訴，稱國(guó)美易卡讓其幫忙聯(lián)系借款人，但他無(wú)法聯(lián)系上，并要求平臺(tái)不要再騷擾。然而國(guó)美易卡依然多次利用不同地區(qū)的座機(jī)繼續(xù)騷擾，甚至告訴他不要接電話就好。

　　值得一提的是，上述違規(guī)收取砍頭息、暴力催收等問(wèn)題不僅發(fā)生在國(guó)美易卡的自營(yíng)產(chǎn)品，其導(dǎo)流的多家現(xiàn)金貸App均或多或少存在相關(guān)問(wèn)題，包括借東風(fēng)、桔子分期、小獅貸、信用錢包等，信用錢包還曾被曝光發(fā)放校園貸。

　　國(guó)美黃金疑似資質(zhì)不足，P2P平臺(tái)全線潰敗

　　除了消費(fèi)金融，國(guó)美金融的其他業(yè)務(wù)也存在問(wèn)題，包括目前還在運(yùn)營(yíng)的國(guó)美黃金。

　　2018年12月14日，央行下發(fā)《金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)黃金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。其中提到，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)不低于3000萬(wàn)元，且必須為實(shí)繳貨幣資本。

　　公開信息顯示，國(guó)美黃金的運(yùn)營(yíng)公司為國(guó)美黃金銷售（北京）有限公司，該公司最新的2018年年報(bào)顯示實(shí)繳出資額為0，涉嫌違反監(jiān)管規(guī)定。

　　（圖片來(lái)源：企查查）

　　國(guó)美金融還曾積極布局P2P，旗下或關(guān)聯(lián)P2P平臺(tái)包括華人金融、美美投資、美易理財(cái)?shù)取Ｇ皟杉乙呀?jīng)近2年未發(fā)標(biāo)，美美投資在今年9月公告關(guān)停存管，美易理財(cái)也早已宣布停止服務(wù)。

　　這幾家平臺(tái)沒(méi)能在P2P行業(yè)走得更遠(yuǎn)的主要原因恐怕就是業(yè)務(wù)違規(guī)，包括涉嫌自融自保、長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)大額企業(yè)標(biāo)等，美易理財(cái)甚至曾被官方部門點(diǎn)名指出問(wèn)題。

　　目前，消費(fèi)金融已經(jīng)成為國(guó)美金融最重要的業(yè)務(wù)板塊之一，但有了前車之鑒，希望國(guó)美金融能夠珍惜手里的牌照，合規(guī)展業(yè)。