中新網(wǎng)杭州4月29日電 (趙小燕)曾一手搭建支付寶底層架構(gòu)、創(chuàng)建阿里“印鈔機(jī)”阿里媽媽的前阿里巴巴75號員工錢志龍，對于那10年阿里往事，已經(jīng)不再多談。曾經(jīng)的電商老兵在經(jīng)歷連續(xù)創(chuàng)業(yè)后，2014年創(chuàng)設(shè)致力年輕人消費(fèi)金融的愛財(cái)科技。28日，愛財(cái)集團(tuán)正式宣布完成C輪融資，獲得中順易領(lǐng)投原股東神州泰岳及星輝互動(dòng)娛樂等跟投的2.2億元投資。不過，錢志龍?jiān)诮邮軐ＴL時(shí)表示，其實(shí)愛財(cái)已在去年底實(shí)現(xiàn)收支平衡，今年的“小目標(biāo)”就是“只賺一個(gè)億利潤”。

　　不缺錢為什么還做融資？錢志龍說，金融需要純潔的初心，我們希望用這筆資金去做更多的合規(guī)工作，拿下牌照，在市場逐漸清晰時(shí)，大規(guī)模進(jìn)軍，用良幣驅(qū)逐劣幣，最終贏得未來。

　　消費(fèi)金融看起來前景和錢景都很光明，但錢志龍覺得仍有一個(gè)隱憂，近期頻發(fā)的校園“裸貸”可能會(huì)引來監(jiān)管的“亂管”，“裸貸傷害最大的是我們這種正規(guī)平臺(tái)，因?yàn)樾枨蟠蟛艜?huì)導(dǎo)致亂象，我們其實(shí)是這個(gè)市場最穩(wěn)定的力量。如果被亂監(jiān)管，市場手段封不住，可能會(huì)存在劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象，那些不正規(guī)的平臺(tái)反而還會(huì)繼續(xù)做下去，這才是最危險(xiǎn)的。”

　　全鏈?zhǔn)叫庞脭?shù)據(jù)積累：“1億只是小目標(biāo)”

　　愛財(cái)科技目前已是消費(fèi)金融領(lǐng)域的一家集團(tuán)公司，旗下包括分期信用平臺(tái)的愛又米，資金端米莊，覆蓋全國的校園實(shí)踐平臺(tái)和校園渠道的出未校園等。

　　在愛財(cái)科技正式成為集團(tuán)之前，曾經(jīng)歷過一個(gè)“小作坊”時(shí)期。錢志龍用個(gè)人的信用卡在京東上進(jìn)貨，給大學(xué)生群體做分期貸款。在經(jīng)歷了交易金額大爆發(fā)后，錢志龍迅速搭建了自己資產(chǎn)端平臺(tái)米莊理財(cái)。

　　2014年9月，愛又米的前身愛學(xué)貸正式上線后單日銷售額即破百萬，12月銷售過億。目前，月銷售額數(shù)億元。

　　2015年1月完成A輪融資后，愛學(xué)貸即投資了一家名為“愛學(xué)派”的校園快遞平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)解決的是校園快遞最后一公里和臟亂差痛點(diǎn)，也有跑腿業(yè)務(wù)，幫學(xué)生打飯之類。

　　錢志龍說，這是愛財(cái)?shù)墨@客邏輯：立足大學(xué)生群體，貼近他們的生活，除了一般的地推外，用相關(guān)服務(wù)做滲透，形成品牌到達(dá)和認(rèn)知，增加服務(wù)頻次和黏性，積累起數(shù)據(jù)。

　　從快遞跑腿到兼職平臺(tái)，再到學(xué)生消費(fèi)信貸，愛財(cái)幾乎已經(jīng)滲透校園生態(tài)的全鏈路。愛財(cái)?shù)钠脚_(tái)之一愛又米方面曾對外表示“我們做信用分期、資產(chǎn)管理以及征信，我們想讓中國大學(xué)生的信用體系提前4年。”

　　不過，今天錢志龍?jiān)诮邮軐ＴL時(shí)表示：“我們追尋其生命周期提供持續(xù)的服務(wù)”。

　　近期，愛財(cái)推出“畢業(yè)金”現(xiàn)金貸產(chǎn)品，這是愛財(cái)?shù)谝豢钺槍υ�群體畢業(yè)后的產(chǎn)品，最高金額到達(dá)5萬元。基于過去的信用數(shù)據(jù)加上勞動(dòng)合同等信息，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算出授權(quán)金額。

　　“我們的生態(tài)體系里已有1000萬人群，每年有20%的用戶畢業(yè)，所以才有了畢業(yè)金。我們希望他第一次租房、第一次買車甚至買房的時(shí)候，都能想到我們。”錢志龍說，金融是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的服務(wù)，而畢業(yè)金就是場景化的金融服務(wù)，我們掌握著他們的信用情況，通過對數(shù)據(jù)的掌握，我們能計(jì)算用戶每個(gè)階段的服務(wù)需求，追尋其生命周期提供持續(xù)的服務(wù)。

　　錢志龍一直強(qiáng)調(diào)信用數(shù)據(jù)，這或許就是愛財(cái)最大的資產(chǎn)。據(jù)透露，愛財(cái)未來還想跟銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作推出新產(chǎn)品，憑借的正是用戶信用數(shù)據(jù)的積累。

　　錢志龍說，愛財(cái)是有自己的使命的。

　　他相信未來中國，會(huì)是一個(gè)越來越有信用的國家。他希望在舉國高考體制下的年輕人因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)，可以提前積累起自己信用。

　　他還介紹，去年11月，愛財(cái)開始收支平衡，2017年每個(gè)月都有盈利。“愛財(cái)是一個(gè)生態(tài)，以愛又米為核心的資產(chǎn)端事業(yè)群，以出未校園為核心的校園生態(tài)，以米莊理財(cái)為核心的資金端，三大板塊。中間以大數(shù)據(jù)風(fēng)控貫穿。做一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈條和解決方案。”

　　憑借這一完整鏈路，錢志龍?jiān)谀瓿醯膬?nèi)部講話中說，給整個(gè)集團(tuán)設(shè)立了一個(gè)財(cái)務(wù)上的目標(biāo)，今年只要一個(gè)億的凈利潤，并且一個(gè)億好像挺容易的。“如果今年一個(gè)億完成，以后十幾個(gè)億也不難。”

　　校園貸隱患：受傷最大到可能會(huì)是正規(guī)平臺(tái)

　　立足于年輕人的消費(fèi)金融看起來前景光明，如錢志龍所說，一年賺一個(gè)億都只是小目標(biāo)。

　　然而近期頻發(fā)的校園裸貸事件，則是他心中隱憂。他最擔(dān)心的是，監(jiān)管想治理最終會(huì)亂治。“其實(shí)需求是無法遏制的，市場封殺不住，可能導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣的結(jié)局。”

　　錢志龍說，如愛又米和分期樂之類，都是校園市場中穩(wěn)定的力量。“裸貸傷害最大的是我們這種正規(guī)平臺(tái)，如果我們離開，需求將得不到滿足。而那些不規(guī)范的平臺(tái)反而會(huì)繼續(xù)存在下去。這才是最危險(xiǎn)的。”

　　錢志龍說，校園貸并沒有明確定義，以最壞的打算去考慮，如果被禁止，那壞的平臺(tái)也可以讓大學(xué)生以成年人而非學(xué)生身份去做借貸。他認(rèn)為，以信用數(shù)據(jù)做風(fēng)控，是一個(gè)正規(guī)平臺(tái)應(yīng)該去做的事。

　　錢志龍說，對校園貸來說，首先要做的是身份識別，用大數(shù)據(jù)建立模型，給不同的人量身定價(jià)。“很多現(xiàn)金貸定價(jià)模型是相反的，壞人壞賬不還，好人承擔(dān)更好利息。而我們要讓好人承擔(dān)更低利息，壞人被識別出來。”

　　另一點(diǎn)則是平臺(tái)本身的合規(guī)性。錢志龍介紹，愛財(cái)此前已經(jīng)和恒豐銀行簽訂了存管協(xié)議，近期又與中信信托簽訂協(xié)議，走中信信托實(shí)現(xiàn)完整資金閉環(huán)。“自律要高于監(jiān)管。”

　　當(dāng)年錢志龍?jiān)谥Ц秾殨r(shí)期，也出現(xiàn)過類似情境——沒有明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)。支付寶當(dāng)年主動(dòng)將資金托管于工商銀行，盡管沒人認(rèn)領(lǐng)監(jiān)管，當(dāng)時(shí)支付寶還是厚著臉皮每個(gè)月主動(dòng)向銀監(jiān)、人行等機(jī)構(gòu)送一份托管資金動(dòng)向的白皮書。“雖然不歸你管，但是先放你這兒，有機(jī)會(huì)你看一下。”

　　回頭看支付寶的歷史，錢志龍認(rèn)為這兩個(gè)動(dòng)作在后來為其演進(jìn)成為第三方支付的權(quán)威，打下了基礎(chǔ)。而在他看來，愛財(cái)可能也處在這樣的時(shí)期，去年，愛財(cái)在江西拿下了網(wǎng)絡(luò)小貸的牌照。

　　“金融很重要的是信心，信心有多大，資金成本就有多小，人家就會(huì)給我有多少的規(guī)模，這些東西是相輔相成的，是一個(gè)有機(jī)的體系。”錢志龍所說的信心，或許不僅僅是房貸給年輕人時(shí)候的信心，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對平臺(tái)的信心。

　　C輪聯(lián)手中順易：合規(guī)贏得未來

　　以1個(gè)億為小目標(biāo)，不缺錢的愛財(cái)今天又正式宣布完成C輪融資。

　　其實(shí)2010年從阿里出來后，錢志龍?jiān)��?jīng)建立過國內(nèi)第一個(gè)IM軟件，在微信橫空出世后，他決定放棄，回到電商領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，做“逛”這個(gè)導(dǎo)購平臺(tái)。曾一度是導(dǎo)購類平臺(tái)第一軍團(tuán)成員，但因?yàn)殄X志龍個(gè)人遲遲不愿意融資，最后倒在一筆未能完成的500萬融資上。“就像一個(gè)漂亮姑娘，遲遲不嫁覺得不著急，最后剩下了。”

　　而在愛財(cái)這個(gè)項(xiàng)目上，錢志龍說自己每一步融資都踩在點(diǎn)上。

　　2014年9月成立后，2015年1月份完成了A輪融資，2015年底，中銀投資浙商產(chǎn)業(yè)基金又領(lǐng)銜對愛學(xué)貸做了3億元的B輪投資。

　　這一次入局愛財(cái)?shù)氖巧钲谥许樢捉鹑诜��?wù)有限公司(以下簡稱“中順易”)。28日，愛財(cái)科技正式宣布完成C輪融資，中順易發(fā)起設(shè)立一個(gè)基金并出資1.5億元，愛財(cái)原股東神州泰岳等跟投6000多萬元，另有上市公司星輝互動(dòng)跟投1000萬。

　　據(jù)資料，中順易是由中信信托、順豐速運(yùn)、網(wǎng)易聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的，注冊資本1億元，注冊地為中國深圳“前海深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)”。中順易股東背景無疑強(qiáng)勁。錢志龍說，中順易股東相對比較傳統(tǒng)，他們想做金融+互聯(lián)網(wǎng)，而我們是互聯(lián)網(wǎng)+金融，雙方確實(shí)一拍即合。

　　未來，雙方的合作將從幾大領(lǐng)域呈現(xiàn)，一是愛財(cái)設(shè)立中信信托資金托管賬戶，形成資金的閉環(huán)和合規(guī)，而中順易股東資源也將為愛財(cái)所用。

　　未來，網(wǎng)易考拉海購品臺(tái)的產(chǎn)品將在愛財(cái)平臺(tái)愛又米上呈現(xiàn)。同時(shí)，通過中順易，愛財(cái)還將與順豐金融實(shí)現(xiàn)合作，例如做資產(chǎn)的出資等。“目前我們還在進(jìn)行做流程和開發(fā)實(shí)現(xiàn)階段。”

　　“引入中順易，我們希望雙方可以產(chǎn)生’聚變’效應(yīng)，讓普惠金融照亮年輕人的夢想。”錢志龍表示。(完)