郵儲銀行服務“三農”成效顯著。最新數據顯示，截至2019年一季度末，郵儲銀行小額貸款和個人商務貸款兩項合計余額達5667億元，占全行各項貸款余額的12.50%。據了解，小額和個人商務貸款是郵儲銀行服務“三農”和小微、解決其融資問題的主要貸款產品。

　　做好“三農”和小微金融服務是新時代國家發展的需要，是作為國有大行的責任擔當，也是郵儲銀行實現自身特色發展的必然選擇。經過多年實踐，郵儲銀行總結認為只要能夠用好用活網點優勢，跟上時代步伐，與時俱進，不斷推進發展模式轉型升級，就能夠突破資源瓶頸，有效解決好“三農”和小微金融運營成本高、風險成本高、管理難度高的“三高”難題，有效發揮好“三農”和小微金融抵御經濟周期波動的優勢，使其成為郵儲銀行特色化經營、可持續發展的重要力量。

　　蹄疾步穩 推進三農金融遞進式發展

　　近年來，郵儲銀行三農金融業務發展模式不斷迭代，業務發展態勢持續穩健，風控能力不斷增強，業務結構不斷轉型。郵儲銀行三農金融事業部總監楊波表示，郵儲銀行三農金融業務發展呈現穩態。從10多年的發展歷程看，業務發展模式的迭代持續為業務發展提供了充足的動能。郵儲銀行小額和個人商務貸款余額除2016年小幅下滑外，均保持穩步增長。隨著業務發展模式的迭代，郵儲銀行三農金融業務風險管理能力不斷增強，業務質量保持優異。截至2019年3月末，郵儲銀行小額和個人商務貸款整體不良率只有2.63%，優于行業平均水平。同時，2016年和2017年當年發放的小額和個人商務貸款到次年產生不良的比率分別為0.93%和0.81%，2017年比2016年下降了0.12個百分點。由于小額和個商貸款大部分都集中在一年期，這個指標能夠比較客觀地反映出郵儲銀行近期風險管理能力正在不斷增強。

　　值得關注的是，郵儲銀行三農金融業務也正加速轉型。2017年以來，郵儲加快推進線上支用模式，研發推廣全流程線上貸款。截至2019年3月末，郵儲銀行小額和個人商務網貸產品余額超過1000億元。2019年一季度郵儲銀行小額和個人商務網貸產品放款超過500億元，占全部小額和個商貸款放款量的三分之一。

　　線上線下有機融合 打造特色發展模式

　　為有效提升服務效率，降低運營和風險成本，郵儲銀行本著能后臺不前臺、能自動不人工、能線上不線下、能移動不駐點的原則，將傳統線下網絡和多年實踐經驗與互聯網、移動通訊、大數據、人工智能等先進技術相融合，推進郵儲銀行“三農”和小微金融服務模式邁入線上線下有機融合的3.0時代。

　　楊波指出，這種模式打通了時空邊界、信息壁壘和城鄉阻隔，實現開放式數字化全方位獲客，閉環式智能化全流程風控，能夠向客戶提供有溫度、有速度、有廣度、有深度的綜合服務。這種模式對于線下網絡資源豐富的郵儲銀行，可以說是如虎添翼。

　　郵儲銀行線上線下有機融合的模式主要包括兩種，全流程線上模式便是其中之一，即客戶貸款申請、審查審批、放款、支用、還款等全流程都通過線上完成。

　　全流程線上模式的關鍵是如何獲取有效的客戶數據。這種模式在消費貸款方面應用比較成熟，但在個人經營性貸款方面，由于客戶有效信息不足問題，各家銀行都在隨著信用體系的健全不斷進行著探索。目前，郵儲銀行正在穩步推進這種模式，已經推出了基于郵政集團電商數據的“掌柜貸”和基于在郵儲銀行貸過小額和個人商務貸款客戶數據的“極速貸”。

　　以“極速貸”為例，客戶可以通過手機銀行自主辦理，可以實現3分鐘申請、10分鐘審批、無人工干預。下一步，郵儲銀行將把應用數據范圍擴大至全行5億多個人客戶和廣闊的外部平臺客戶，尤其是互聯網電商平臺客戶。

　　另一種則是線上線下結合模式。楊波表示，線上線下結合可以概括為“五位一體”，即“平臺引流+大數據分析+精準營銷+外部增信+線上支用”，即通過平臺合作，批量獲取客戶名單，運用大數據分析技術，一方面主動向客戶經理推送名單客戶，開展精準營銷；另一方面批量準入，形成白名單，做好主動預授信；同時，引入政府、核心企業、擔保公司等增信措施；貸款發放后客戶可以通過線上支用和還款。

　　目前，郵儲銀行正在積極進行平臺場景的搭建。一方面充分依托集團電子商務、速遞物流和中郵保險等客戶資源。另一方面在特色產業集中、信用環境良好的村鎮建設信用村，對信用村內的信用戶進行批量預授信，給予一定的信用貸款額度，信用戶可以通過手機銀行隨時用款和還款。郵儲銀行正在和郵政代理網點開展輔助貸款合作，能夠辦理貸款的網點將由近7000個擴大到近20000個。

　　同時，郵儲銀行持續加強與核心企業合作，著力開發農業產業鏈、商圈鏈、流通物流鏈和骨干項目鏈。通過發揮全網優勢、總部合作、綜合服務，拓寬獲客渠道，增強獲客能力。目前郵儲銀行已經與大北農、伊利、通威、鐵騎力士、新發地等龍頭企業開展了合作，創新了“一點接入做全國”合作模式，即合作行對核心企業推薦的全國各地客戶進行一次性批量預授信，預授信的客戶可以通過手機銀行進行貸款支用和還款。

　　郵儲銀行還加強與政府、協會、擔保和保險公司合作。目前郵儲銀行與林業與草原局、國家農擔、國家融擔、科協等都有合作。

　　據了解，為提升線上線下結合模式的效能，郵儲銀行正在加快推進數字化流程改造，即通過“移動展業+電子簽約+信貸工廠”，實現貸款全流程“電子化、無紙化”，農村客戶可以不出家門，就可以完成整個貸款流程。

　　推進“五大行動” 著力打造核心競爭優勢

　　當前，科技賦能正在并將持續推進金融服務質量變革、效率變革、動力變革。而對客戶而言，其需要的不僅是科技帶來的便捷，更需要溫暖的服務。溫暖服務是科技創新前面的加號和乘號，只有內核是溫暖的服務才能夠建立真正的核心優勢。

　　郵儲銀行將積極履行國有大行責任擔當，始終致力于為廣大“三農”和小微客戶提供有溫度、有速度的金融服務。為此，下一步，郵儲銀行將繼續完善升級線上線下相融合的發展模式，著力推進“五大行動”。

　　一是推進互聯網貸款提速行動。充分發展利用自有數據的線上小額貸款，大力發展與緊密型平臺合作的小額貸款，積極拓展與互聯網企業合作的線上小額貸款。

　　二是推進數字化流程改造行動。充分利用互聯網、移動通訊、大數據、人工智能等先進技術，加快推進移動展業、電子簽約系統、差異化貸后管理系統與信貸工廠全面對接，實現小額貸款全業務線上化運營。

　　三是推進批零聯動發展行動。聚焦“農業產業鏈”，形成端到端、全流程可控制的典型農業產業鏈服務方案和金融產品；聚焦“商圈鏈”，推進“市場+商戶”的一體化綜合金融服務，并不斷積累數據資源向線上自動化延伸；聚焦“流通物流鏈”，探索以供應鏈金融產品為核心，做好流通物流領域的批零聯動金融服務；聚焦“骨干項目鏈”，以支持農村基礎設施、鄉村旅游、新農村建設、搬遷安置等帶動效應強的地方骨干項目為抓手，實現優質業務一攬子打包服務，推動“項目貸款+產業金融+消費金融”聯動。

　　四是推進加強風險技防行動。將智能化風控貫穿業務全流程。進一步優化人臉識別、電子簽約、自動定位等功能，健全貸后預警、風險監測模型。

　　五是加強郵銀協同行動。重點推進郵政代理網點輔助貸款合作，進一步提升服務“三農”和小微客戶的廣度和深度。