銀保合并后，銀保業(yè)務交叉地帶的監(jiān)管新規(guī)范出爐。

　　8月27日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務管理辦法》（下稱《管理辦法》），包括總則、業(yè)務準入、經(jīng)營規(guī)則、業(yè)務退出、監(jiān)督管理、附則六大章，共計70條，對銀行代理保險進行了全面、全流程的監(jiān)管。

　　《管理辦法》將于10月1日起正式施行。實施后，此前的銀保規(guī)范類文件將廢止。值得注意的是，對于銀行員工拿保險公司回扣這一近期熱議問題，《管理辦法》也做了明確規(guī)定：商業(yè)銀行對取得的傭金應當如實全額入賬，加強傭金集中管理，合理列支其保險銷售從業(yè)人員傭金，嚴禁賬外核算和經(jīng)營。

　　朱俊生金融研究所保險研究室副主任朱俊生對第一財經(jīng)記者表示，《管理辦法》從銀行和保險公司兩個角度規(guī)定，嚴禁保險公司給銀行及其人員“回扣”，有利于規(guī)范銀保市場的銷售行為，提升財務數(shù)據(jù)的真實性，降低保單銷售成本。

　　此外，《管理辦法》也延續(xù)了不少現(xiàn)行規(guī)定。規(guī)定了銀行代理保險的準入、銷售合規(guī)、防范誤導、退出等內(nèi)容。例如，銀行代理的意外險、健康險、壽險和10年期以上的長期儲蓄險、財產(chǎn)險的保費占比不低于20%；銀行網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)只能與最多3家保險公司合作；銀行不得允許保險公司人員等非銀行人員在其營業(yè)場所銷售保險等。

　　嚴禁保險公司給“回扣”

　　“我最不能容忍的一件事，就是員工收取保險公司的回扣。據(jù)我所知，這不是個別現(xiàn)象，對這個問題必須采取果斷措施。對內(nèi)、對外都必須堅決果斷，對內(nèi)誰收取回扣就開除誰，甚至是移交司法處理；對外取消相關保險公司準入資格，哪怕會影響我們的中收，也在所不惜，一個健康的組織文化，遠比收入多少更重要。”不久前，招商銀行行長田惠宇在內(nèi)部的一段講話引來了銀行保險業(yè)以及市場的廣泛關注。

　　實際上，讓田惠宇不能容忍的就是所謂的銀保“小賬”。“不同的保險產(chǎn)品之間差異比較大，不同的保險公司議價能力不一樣，跟銀行簽訂的傭金也不一樣。行業(yè)內(nèi)目前確實比較多的‘大賬’、‘小賬’現(xiàn)象，之所以會有‘小賬’，是保險公司為了激發(fā)銀行的積極性，額外的支付一些傭金費用。”朱俊生表示。

　　第一財經(jīng)記者在采訪中了解到，所謂“大賬”是指保險公司與銀行簽訂的合作協(xié)議，其中明確規(guī)定了傭金，是銀行中間業(yè)務收入之一；所謂“小賬”則是銀行銷售渠道與保險公司私下里商訂的額外傭金收入。

　　“銀行代理保險產(chǎn)品的利潤很高，比如，客戶買一單理財型保險產(chǎn)品后，銀行表面上有一定的比例收入，但實際上收入更高，這中間有一部分就被銀行或者自己的員工‘吃掉了’。”一位保險業(yè)從業(yè)人員對記者表示。

　　這位受訪者表示，銀行渠道代理保險產(chǎn)品銷售，由于銀行客戶資源多，又可以用自己的信用為保險產(chǎn)品背書，因此銀行往往是強硬的一方，除了賬面上合同規(guī)定的傭金分配外，私下里保險公司或其員工還會支付給銀行員工一定比例的“回扣”。

　　針對這一問題，《管理辦法》要求，商業(yè)銀行對保險代理業(yè)務應當進行單獨核算，對不同保險公司的代收保費、傭金進行獨立核算、不得以保費收入抵扣傭金。

　　《管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行與保險公司結(jié)算傭金，應由保險公司一級分支機構(gòu)向商業(yè)銀行一級分支機構(gòu)或者至少二級機構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付；具備條件的商業(yè)銀行與保險公司，應實現(xiàn)法人機構(gòu)間傭金集中統(tǒng)一結(jié)算；委托地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)代理保險業(yè)務的，應當由保險公司一級分支機構(gòu)向地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

　　另外，《管理辦法》要求，商業(yè)銀行對取得的傭金應當如實全額入賬，加強傭金集中管理，合理列支其保險銷售從業(yè)人員傭金，嚴禁賬外核算和經(jīng)營。

　　集中統(tǒng)一結(jié)算，確實會有助于減少與杜絕小帳問題。不過，朱俊生認為，小賬背后的利益驅(qū)動機制與格局其實依然存在，應“堵”和“疏”結(jié)合，需要保險和銀行做更多的工作。“對保險公司的挑戰(zhàn)在于，如何提高產(chǎn)品的競爭力以及專業(yè)化的服務，調(diào)動銀行銷售人員的積極性，而銀行則需要在銷售人員的激勵機制方面作出相應的調(diào)整，支持一線人員的保險銷售。”

　　強調(diào)回歸保障

　　此前，銀行代銷保險產(chǎn)品包括分紅險、萬能險、投連險等。其中，理財型產(chǎn)品為熱銷品種，而壽險產(chǎn)品相對偏少。

　　一位保險代理人對記者表示，銀行代理的保險產(chǎn)品基本上以理財型保險產(chǎn)品為主，很多客戶去銀行其實是為了存錢，并不是為了買保險，但是由于銀行客戶經(jīng)理有高利潤誘惑，就會給這些客戶推薦銀行代理的保險產(chǎn)品，這與銀行存款帶來的收益相比高多了。”

　　“壽險比較麻煩，會涉及到理賠，單價相比理財型產(chǎn)品也相對較低，無論是從利潤收入還是從后期服務的便捷性來講，銀行員工都會更傾向于后者。”該代理人稱。

　　針對這一問題，《管理辦法》要求，商業(yè)銀行代理銷售意外險、健康險、定期壽險、終身壽險，以及保險期間不短于10年的年金保險、兩全保險，和財產(chǎn)險（不包括投資型財險）的保費收入之和不得低于保險代理業(yè)務總保費收入的20%。

　　8月26日，人保壽險副董事長、總裁傅安平在中國人保2019年中期業(yè)績發(fā)布會上表示，監(jiān)管機構(gòu)通過這種量化規(guī)定，使銀保渠道必須回歸保險本源，這有利于整個行業(yè)健康發(fā)展和長期穩(wěn)定發(fā)展。

　　朱俊生表示，20%沿用了之前的規(guī)定（區(qū)別在于，將來的信用和保證保險刪去了）。關于保障型產(chǎn)品占比的要求，有助于銀保渠道增加保障型產(chǎn)品銷售，促進銀保轉(zhuǎn)型，更好地平衡保障與財富管理。但這本質(zhì)上一個保險公司、銀行以及客戶三方主體市場選擇的自然結(jié)果，似乎沒有太多必要通過管理辦法對結(jié)構(gòu)比例予以限制，未來在保險公司自身行為規(guī)范的基礎上也許可以放松乃至取消。

　　事實上，銀保渠道已轉(zhuǎn)型多年。傅安平表示，2015年以前，銀保渠道是人保壽險的主要渠道。2015年以來，公司推進高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，銀保渠道依然是一個重要渠道，但對其要求也要聚焦轉(zhuǎn)型。人保壽險與13個全國銀行以及100多家中小銀行建立很好的關系。因此銀保渠道是轉(zhuǎn)型過程中一個重要渠道，此外近段時間銀保渠道也是用于現(xiàn)金流管理很好的渠道，所以要維護好。

　　值得注意的是，《管理辦法》設立專門的“業(yè)務退出”章節(jié)，規(guī)定銀行出現(xiàn)哪些情形時，監(jiān)管將會注銷其代理保險許可證。若銀行代理保險過程中違反審慎規(guī)則，將責令限期改正；逾期未改正的，或者行為嚴重危及該銀行穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益的，經(jīng)監(jiān)管批準，可以采取責令暫停部分業(yè)務、停止批準開辦新業(yè)務的措施。