一、前言

4G開啟了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)引領(lǐng)了金融、通訊等多個(gè)行業(yè)的變革。2019年是5G時(shí)代的元年,中國電信甜橙金融作為5G行業(yè)的金融科技企業(yè),在2019年12月首次開啟了5G生活節(jié),希望能夠基于金融科技向5G創(chuàng)新場(chǎng)景中的億級(jí)用戶提供安全、便捷、優(yōu)惠的創(chuàng)新金融服務(wù)。

5G時(shí)代的新金融服務(wù)在給用戶帶來極速、便捷的同時(shí),5G技術(shù)更迅猛的數(shù)據(jù)傳播速度,更多樣化的關(guān)系數(shù)據(jù)、更嚴(yán)格的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)政策,都給金融科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了全新的挑戰(zhàn)。

本文將基于甜橙金融的智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系——【御風(fēng)】,向你深度揭秘在面臨5G新挑戰(zhàn)時(shí),甜橙金融在深度學(xué)習(xí)、圖計(jì)算、知識(shí)圖譜等風(fēng)控科技中的探索。

二、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知: 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)從“被動(dòng)挖掘”到“主動(dòng)預(yù)知”

5G時(shí)代更極速的信息傳播速度,對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)感知能力提出來極大的挑戰(zhàn),因此基于風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知系統(tǒng)的謀定而后動(dòng)的能力變得尤為重要。

風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知體系分為感知、理解、預(yù)測(cè)三個(gè)環(huán)節(jié):首先態(tài)勢(shì)感知系統(tǒng)會(huì)利用監(jiān)控工具定期的在黑產(chǎn)論壇及暗網(wǎng)中收集情報(bào),做到威脅數(shù)據(jù)的【感知】發(fā)現(xiàn),然后通過自然語言處理算法(NLP),對(duì)其中的關(guān)鍵信息定位,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了對(duì)黑產(chǎn)情報(bào)的【理解】。最終基于威脅數(shù)據(jù)和自然語言處理算法形成風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知報(bào)告,完成了對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的【預(yù)測(cè)】。

目前基于風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知體系,甜橙金融已實(shí)現(xiàn)了從被動(dòng)“防控攻擊”到主動(dòng)“預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)”的升級(jí)。在整個(gè)2019年5G生活節(jié)期間,甜橙金融即基于風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知系統(tǒng)的,僅在助力拆紅包單個(gè)活動(dòng)中,就提前定位并防控了十萬余次黑產(chǎn)的潛伏攻擊,通過預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不法分子完成了精準(zhǔn)有效的打擊。

圖1:甜橙金融風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知系統(tǒng)可視化頁面

三、深度學(xué)習(xí)引擎: 從“單模態(tài)”到“多模態(tài)”

5G時(shí)代的數(shù)據(jù),無論是量級(jí)及維度都將呈指數(shù)級(jí)增長。面對(duì)如此級(jí)別的數(shù)據(jù)膨脹,"單模態(tài)"的機(jī)器學(xué)習(xí)框架在應(yīng)用到大數(shù)據(jù)量企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理中時(shí),將很難做到風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率和決策精準(zhǔn)度的平衡。

針對(duì)這一問題,解決方案是融合無監(jiān)督、有監(jiān)督、半監(jiān)督等算法,建立一個(gè)覆蓋關(guān)系、行為、交易、圖像等“多模態(tài)”數(shù)據(jù)的深度學(xué)習(xí)框架。在此框架下,既能夠發(fā)揮無監(jiān)督算法非指向、無邊界性的覆蓋率優(yōu)勢(shì),又能夠?qū)�無監(jiān)督算法檢測(cè)到的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)作為輸入端結(jié)合有監(jiān)督、半監(jiān)督等算法進(jìn)行訓(xùn)練,進(jìn)而同時(shí)保障了精準(zhǔn)度。

例如基于此框架,通過多模態(tài)深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和異構(gòu)圖卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法,甜橙金融在身份證及營業(yè)執(zhí)照鑒偽方面實(shí)現(xiàn)了95%以上的鑒定準(zhǔn)確率;在營銷反作弊場(chǎng)景中,實(shí)現(xiàn)了30%以上風(fēng)險(xiǎn)覆蓋增益的提升(并保證了99%以上的準(zhǔn)確率)。

圖2:甜橙金融“多模態(tài)”深度學(xué)習(xí)框架

四、風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)圖譜: 風(fēng)險(xiǎn)分析從“單點(diǎn)”到“全局”

5G時(shí)代人與人、人與物、物與物之間將建立兆級(jí)的關(guān)系,基于對(duì)關(guān)系數(shù)據(jù)深度分析的訴求,知識(shí)圖譜將會(huì)廣泛的應(yīng)用在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域,幫助企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能從“單點(diǎn)”擴(kuò)展到“全局”。

截止到2019年12月,甜橙金融已建立了包含億級(jí)實(shí)體節(jié)點(diǎn)(用戶、設(shè)備、商戶等)、十億級(jí)關(guān)系(用戶與用戶、用戶與設(shè)備、設(shè)備與設(shè)備等)、百億級(jí)屬性的“風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)圖譜”。

基于這個(gè)龐大的圖譜,從事前可以完成潛伏團(tuán)伙的聚類定位,在事中可以完成關(guān)聯(lián)團(tuán)伙的特征分析,在事后可以支撐風(fēng)險(xiǎn)案件溯源。例如在2019年甜橙金融即利用“風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)圖譜”提供的有效情報(bào),配合公安干警偵破犯罪案件6起,抓獲犯罪嫌疑人12人。 

圖3:甜橙金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)圖譜示例

五、風(fēng)險(xiǎn)畫像:從“單一靜態(tài)”到“多維動(dòng)態(tài)”

5G時(shí)代無論國家還是行業(yè)都將推行日趨嚴(yán)格的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)政策,因此單一靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)畫像將面臨著數(shù)據(jù)難以獲取(覆蓋率降低)、易被黑產(chǎn)偽裝突破、易對(duì)正常用戶造成打擾等問題。

融合了用戶全時(shí)序事件(登錄、認(rèn)證、交易等)、多維度數(shù)據(jù)(身份、設(shè)備、關(guān)系等)的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)畫像將能有效的解決如上問題。相較于”單一靜態(tài)”的風(fēng)險(xiǎn)畫像,“多維動(dòng)態(tài)”畫像不會(huì)受到單一維度數(shù)據(jù)缺失的影響,也能夠通過多維動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)更有效的識(shí)別黑產(chǎn)的偽裝。

例如在本次的5G生活節(jié)中,產(chǎn)業(yè)化的黑產(chǎn)會(huì)利用群控、模擬器繞過聚合類風(fēng)險(xiǎn)畫像的識(shí)別。但是通過全時(shí)序鏈條內(nèi)正常用戶與異常用戶行為數(shù)據(jù)的比對(duì)分析,甜橙金融基于多維動(dòng)態(tài)畫像精準(zhǔn)定位出了數(shù)十萬次的異常操作行為。

六、結(jié)語

4G來臨之前人們很難預(yù)測(cè)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā),伴隨著5G大規(guī)模的商用,一些完全超越當(dāng)下人們思維框架的生態(tài)將會(huì)誕生;伴隨而來就是整個(gè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理生態(tài)的變革。所以企業(yè)的風(fēng)控管理者們需要具備對(duì)未來趨勢(shì)的前瞻性;因?yàn)槲磥硪褋?將至已至,只有前瞻的風(fēng)險(xiǎn)管理思考,才能夠在5G時(shí)代中謀定后動(dòng),行且堅(jiān)毅。